“國補”幫你省錢又省心
◎劉 方
8月中旬，《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》和《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》發(fā)布，這是中央層面在消費貸款領(lǐng)域的又一次“國補”，充分體現(xiàn)了黨中央對提振消費、擴大內(nèi)需的重視程度。
2025年5月2日，消費者在江蘇省海安市墩頭鎮(zhèn)一家商場選購補貼家電 周強∕攝
消費是經(jīng)濟增長的重要引擎，是暢通國內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。習(xí)近平總書記強調(diào)，“要增強消費能力，改善消費條件，創(chuàng)新消費場景，使消費潛力充分釋放出來”。兩項貼息政策從需求端和供給端協(xié)同發(fā)力，直接降低居民消費和企業(yè)經(jīng)營融資成本，撬動更多信貸資金精準投向消費領(lǐng)域，在保障和改善民生的同時，通過提振消費暢通經(jīng)濟循環(huán)。
兩項政策的主要內(nèi)容
個人消費貸款貼息政策直接惠及廣大人民群眾，是中央財政首次對個人消費貸款進行貼息。貼息對象包括單筆5萬元以下的日常實際消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品和健康醫(yī)療等領(lǐng)域消費，年貼息比例為1個百分點，大體為當前商業(yè)銀行個人消費貸款利率水平的1/3，政策實施期為1年。
服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款的貼息政策，聚焦餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類主要消費服務(wù)領(lǐng)域，年貼息比例為1個百分點，可以貼息1年。上述領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高為100萬元，單戶享受貼息最高為1萬元。
這兩項貼息政策到期后，國家還會開展效果評估，視實施效果延長政策期限或擴大支持范圍，以及調(diào)整貸款經(jīng)辦機構(gòu)的范圍。
符合什么條件才能申請
兩項貼息政策設(shè)計的側(cè)重點都是廣覆蓋、低門檻，沒有設(shè)置復(fù)雜的申請程序，目的是讓大家“省錢又省心”。只要滿足一些基本、必要的條件，就可享受政策支持。
居民享受個人消費貸款貼息的條件，核心是要有真實的消費行為。從今年9月開始的1年時間里，無論是日常生活性小額消費，還是買車、裝修、購置家具家電或手機電腦等較大額度的商品消費，或者是旅游、養(yǎng)老、生育、教培、醫(yī)療等服務(wù)消費，其中實實在在花出去用于消費的部分，都可以享受貼息支持，每人單筆消費最高享受的貸款貼息是500元，多筆消費可以疊加享受。具體規(guī)則是：對于單筆5萬元以下的消費，按照實際金額計算貼息，多筆疊加以后，在同一家貸款機構(gòu)最高可以享受貼息1000元；對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限來計算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，在同一家貸款機構(gòu)最高可享受貼息3000元。
服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息的條件，核心是要將貸款資金用于經(jīng)營活動。對于餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育這8類消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體而言，從今年3月16日到年底的時間里，只要與銀行簽訂了貸款合同，而且已經(jīng)收到貸款資金的這些經(jīng)營主體，都可以享受最長1年的貼息，貸款期限不足1年的，按照實際期限來進行貼息。要說明的是，貸款資金必須合規(guī)用于正常的經(jīng)營活動，例如拓展空間、優(yōu)化布局、提升硬件、增加業(yè)態(tài)、人員培訓(xùn)、產(chǎn)品研發(fā)等，重點是要改善消費基礎(chǔ)設(shè)施、提升服務(wù)供給能力。
兩項政策的創(chuàng)新之處
兩項貼息政策從惠民、利民出發(fā)，在支持領(lǐng)域上充分考慮廣大人民群眾的日常需要，在工作流程上力求簡潔高效，以突出人民性和普惠性。
首先，補貼方式更精準。與以往補貼政策主要支持投資端和供給端不同，這次從消費的供給端和需求端同時發(fā)力，力求實實在在地惠及千家萬戶，而且重點是消費領(lǐng)域。其中，個人消費貸款貼息政策打破了以往對整筆貸款貼息的慣例，精準地支持其中用于消費的部分，真正惠及有消費意愿的借款人；經(jīng)營主體貸款貼息則精準用于改善相關(guān)主體經(jīng)營狀況。在操作上，貸款經(jīng)辦機構(gòu)按期收取貸款利息時，直接扣減應(yīng)該由財政承擔的貼息資金，讓廣大消費者和經(jīng)營主體能夠及時享受政策紅利，同時不增加任何額外的操作環(huán)節(jié)。
其次，支持消費的力度更大。與以往直接財政補貼相比，兩項貼息政策的特點是和金融政策協(xié)同發(fā)力，來撬動更多金融活水流向真正的消費領(lǐng)域。做個簡單的測算，如果按照1%的貼息比例，意味著1元的貼息資金，有可能帶動100元的貸款資金用于居民消費，或者是消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)的供給。
再次，惠及的范圍更廣。兩項貼息在政策的設(shè)計上充分體現(xiàn)了普惠性，全面覆蓋居民日常消費和各類群體，滿足人民群眾多元化、多層次的消費需求。覆蓋領(lǐng)域方面，個人消費貸款貼息支持既包括居民的衣食住行等日常消費，也涵蓋了與老百姓生活密切相關(guān)的大額支出領(lǐng)域，最大限度地滿足群眾物質(zhì)文化生活需要。經(jīng)營主體貸款貼息政策則涵蓋了8大消費領(lǐng)域，以支持相關(guān)主體改善經(jīng)營、提高消費服務(wù)水平。在覆蓋群體方面，個人消費貸款貼息政策依托商業(yè)銀行、消費金融公司等經(jīng)辦機構(gòu)，既覆蓋了以工資性收入為主要收入來源的工薪階層，也能夠惠及收入波動較大的靈活就業(yè)人員；經(jīng)營主體貸款貼息政策則涵蓋了自然人、法人、非法人組織等各類消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體。可以說，這兩項政策廣泛覆蓋了各類消費者和廣泛的消費領(lǐng)域。
最后，貼息的流程更高效。為減輕借款人辦理的負擔，兩項貼息的資金測算、申請、撥付等工作主要集中在貸款經(jīng)辦機構(gòu)和地方政府部門。兩項貼息政策涉及的貸款利息扣減、貼息資金申請等工作均由經(jīng)辦機構(gòu)來負責，借款人無需額外的操作。
兩項貼息政策是財政金融協(xié)同支持提振消費的又一次創(chuàng)新探索，國家將在后續(xù)工作中不斷地總結(jié)經(jīng)驗，不斷地完善流程，使政策能夠更加精準、高效地支持人民群眾的消費需求。同時，這些政策也可以和正在實施的消費者以舊換新補貼等政策形成“組合拳”，讓人民群眾在消費過程中得到“國補”的更多實惠。
（作者為中國宏觀經(jīng)濟研究院市場與價格研究所研究員）